청약예금·청약부금을 청약종합저축으로 바꿔야 하는 이유

⏰ 전환 기한 2026년 9월 30일 — 26일 남았습니다

청약예금·청약부금을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는 기한이 2026년 9월 30일까지입니다. 당초 2025년 9월 말이던 것이 1년 연장된 것으로, 여전히 청약예·부금 가입자가 약 100만 명입니다. 기한이 지나면 공공분양 청약 자격을 얻을 방법이 사실상 사라집니다.

💡 한 문장 정답

청약예금·청약부금은 민영주택에만 쓸 수 있어 공공분양 청약이 불가능합니다. 청약종합저축으로 전환하면 공공·민영 모두 가능해지고 소득공제(납입액 40%, 연 300만원 한도, 최대 120만원)까지 붙습니다. 단, 전환 후 가입 기간은 새로 산정되므로 청약 계획이 있다면 시기 판단이 중요합니다.

⭐ 한눈에 보는 핵심 요약

• 전환 기한 2026년 9월 30일 — 은행 창구 1회 방문으로 완료
• 전환 후 가입 기간은 전환일부터 새로 산정 (기존 기간 미인정)
• 기존 납입 원금은 잔액 그대로 이전
• 소득공제 연 300만원 한도의 40% = 최대 120만원 (총급여 7,000만원 이하 무주택)
• 단, 소득공제 후 5년 내 해지하면 감면 세액이 추징됩니다
• 공공분양·민영주택 모두 청약 가능으로 선택지 확대

💡 실무자 Tip
청약예금 장기 보유자일수록 전환을 망설입니다. 기존 납입 기간이 사라지는 게 아깝기 때문입니다. 그런데 민영주택 예치금 기준은 기존 납입액을 그대로 인정합니다. 납입 원금 이전 후 민영 청약 지역·면적 기준을 충족한다면 민영주택 자격은 사실상 유지됩니다. 공공분양까지 선택지가 늘어나므로 장기 보유자도 손해가 아닌 경우가 많습니다.

⚠️ 주의 — ‘해지 후 신규 가입’과 ‘전환’은 다릅니다
청약예금을 해지하고 새로 청약종합저축에 가입하면 기존 납입 원금을 이전할 수 없습니다. 반드시 창구에서 ‘전환’ 신청 방식을 선택해야 원금이 이전됩니다. 신청서에 ‘해지’가 아닌 ‘전환’으로 명시됐는지 확인하세요.

💡 배우자도 공제 대상입니다
세대주뿐 아니라 세대주의 배우자가 납입한 금액도 공제 대상입니다. 다만 세대 전체 합산 한도가 연 300만원이므로, 부부 합산 납입액이 300만원을 넘어도 공제는 300만원까지만 됩니다. 세대주와 세대원이 동시에 신청할 수는 없으니 누구 명의로 받을지 먼저 정하세요.

⚠️ 소득공제를 받으면 5년간 묶입니다
소득공제를 받은 뒤 5년 이내에 중도해지하거나 국민주택 규모(전용 85㎡)를 초과하는 주택에 당첨되면 해지추징세액이 부과됩니다. 그동안 감면받은 세금을 되돌려 내야 한다는 뜻입니다. 청약 당첨이 아닌 단순 해지는 불이익이 크므로, 5년 이상 유지할 수 있는지 먼저 판단하세요.

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🔎 현장에서 본 것
전환 신청 시 창구 직원이 무주택확인서를 함께 챙겨주는 경우도, 그렇지 않은 경우도 있습니다. 이 서류를 은행에 제출하지 않으면 연말정산 간소화 서비스에 납입 내역이 아예 조회되지 않습니다. 제출 시한은 공제받으려는 과세기간의 다음 연도 2월 말까지입니다. 전환하는 김에 그 자리에서 함께 처리하는 게 가장 확실합니다.

Q. 전환하면 기존 납입 기간이 완전히 사라지나요?

청약 가입 기간(1순위 산정 기준)은 전환일부터 새로 시작됩니다. 다만 기존에 납입한 원금 잔액은 그대로 이전됩니다. 민영주택 예치금 기준은 이전된 원금으로 충족할 수 있으나, 가입 기간 요건은 별도로 적용됩니다. 지역·유형별 세부 조건은 청약홈에서 확인하세요.

Q. 소득공제는 얼마나 받을 수 있나요?

연 300만원 한도로 납입액의 40%, 즉 최대 120만원을 소득에서 공제받습니다. 월 25만원씩 납입하면 한도를 꽉 채웁니다. 총급여 7,000만원 이하 근로자로서 무주택 세대의 세대주 또는 그 배우자여야 합니다. 참고로 연 240만원 한도(최대 96만원)는 2023년까지의 옛 기준이므로 오래된 안내글을 보고 계산하면 손해입니다.

Q. 소득공제를 받으면 통장을 못 깨나요?

깰 수는 있지만 불이익이 있습니다. 소득공제를 받은 뒤 5년 이내에 중도해지하거나 국민주택 규모(전용 85㎡)를 초과하는 주택에 당첨되면 그동안 감면받은 세금이 해지추징세액으로 부과됩니다. 청약 당첨으로 인한 해지는 예외이지만, 단순 해지는 손해입니다. 5년 이상 유지 가능한지 먼저 판단하세요.

Q. 부부가 각각 청약통장을 갖고 있으면 공제도 두 배인가요?

아닙니다. 세대 전체 합산 한도가 연 300만원입니다. 부부 합산 납입액이 300만원을 넘어도 공제는 300만원까지만 됩니다. 세대주와 세대원이 동시에 신청할 수도 없습니다. 다만 청약 자체는 부부가 각각 통장을 보유하는 편이 당첨 확률에 유리합니다. 공공분양은 세대 단위로 보므로 중복 청약이 되지 않도록 주의하세요.

Q. 전환 기한을 놓치면 어떻게 되나요?

2026년 9월 30일이 지나면 청약예금·부금을 청약종합저축으로 전환할 수 없습니다. 기존 통장은 유지되지만 민영주택 청약만 가능한 상태로 남습니다. 공공분양을 노리려면 기존 통장을 해지하고 신규 가입해야 하는데, 이 경우 납입 원금 이전이 안 됩니다.

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상황별 맞춤 포인트

✅ 지금 바로 해야 할 3가지

1. 내 통장 종류 확인 — 청약예금·부금인지 은행 앱에서 조회
2. 소득공제 요건 점검 — 무주택 세대주(또는 배우자), 총급여 7,000만원 이하
3. 9월 30일 전 은행 방문 — 신분증 지참, ‘전환’ 신청 + 무주택확인서 함께 제출

⚠️ 면책 안내: 본 글은 부동산·세무 정보 제공 목적이며 투자 권유나 세무 자문이 아닙니다. 청약 조건과 세제 혜택은 법령 개정 및 지역에 따라 달라질 수 있으므로, 결정 전 청약홈, 국세청 홈택스(☎126) 등 공식 채널에서 직접 확인하시기 바랍니다.